张平：首套房贷利率飙涨20%背后有何玄机？
首套房贷利率上浮20%，优惠利率已经不复存在。这既说明了我国金融系统正在降杠杆，控风险。也意味着房地产调控已经进入了攻坚阶段。
据权威数据显示，今年11月全国首套房贷款平均利率为5.36%，相当于基准利率1.09倍，环比10月上升1.13个百分点，同比2016年11月首套房贷款平均利率4.44%，上升20.72个百分点。首套购房者的还贷压力不容小觑。
对此，我们先粗略的算一笔账，若以现在全国首套房贷平均利率5.36%贷款200万元，30年等额本息还款，仅利息就需要偿还约为202.51万元。以去年11月4.44%的平均利率贷款，偿还利息约为162.25万，也就是说，现在买房，需要多还40.26万元的利息。
针对全国首套房贷利率普遍上调问题，业内专家表示：首套房贷利率由10月份的5.30%上浮至本月的5.36%，增速已经明显放缓，未来上浮速度将会进一步放缓，后期利率上浮空间较小。预计到明年1月，随着新一年的贷款配额释放，贷款额度压力将得到一定程度缓解。
为此，笔者认为，年末房贷利率全面上浮20%，多数购房者贷款难度在加大，这主要是由三方面原因造成：
首先，银行吸收存款的成本和难度都在上升，本来资金面较为宽松，银行间同业拆借资金的成本并不高，而到时至年末，大家手里的流动性都很紧，银行吸纳资金的成本上升，是导致首套房贷利率上升的主因。
再者，随着房地产调控的深入，银行也要评估贷款给个人房贷的风险系数，如果再像之前那样，在基准利率上打八折，银行不仅赚不到钱，还有可能面临坏账风险。也就是说，在各家银行看来，现在个人房贷的风险在陡增，审批的难度也要上升，而且房贷利率也要调整到与风险相匹配的利率区间。
最后，现在已经时至2017年末，银行业的贷款配额已经所剩无几，只能等待明年新的贷款额度的释放。同时，受到监管层的防范金融风险，有效降低金融杠杆的影响，各银行都在收紧房贷业务。再加上，年末各家银行还要经历MPA各项指标考核。所以，贷款资金成本在短期内难以下调。
正因为如此，今年银行在房贷上的优惠利率早已不复存在。去年同期，全国优惠利率占比为84.27%，今年11月优惠利率占比仅为2.43%，同比下降81.8%。11月上海仍有多家银行提供首套房贷款优惠利率，不过需达到规定贷款金额方可申请，其他地区均已无提供优惠利率银行。
那么，年末各银行上浮20%房贷利率究竟意味着什么呢？
第一，不管是首套房贷利率，还是二套房贷利率，大幅上调就是为了遏制投机炒作。
过去，一些家庭为了获得首套房贷资格，以及优惠利率，夫妻双方假离婚，就是通过夫妻一方净身出户的方法，获得购买首套房资格，而上调首套房贷利率，就是要增加弄虚造假者的投机成本和难度。
当然，这也难免会误伤刚性需求者，不过对于真正需要买房的人来说，首套房贷利率上调了，也不要勉为其难，应根据自己实际情况，如果经济实力还能够承担得起的，可以继续购房，如果觉得压力山大的，那么可以等房价回调后，再选择购置房产也不晚。毕竟房价下调才是购房者降低成本最大的关健点。
第二，房贷利率上浮是本轮房地产调控的杀手锏。
过去中国房价之所以被投机者炒上了天，主要还是贷款利率过低，现在银行在逐步上调房贷利率的同时，各热点城市也拿出购房“限售”新政。“限售”政策通常一限就是二至五年不等。
现在看来，上浮房贷利率是为金融机构降杠杆，而各地限售政策就是要有效控制局部性的金融风险的发生。如今全球央行都是降杠杆，中国也要回到这条路上来，但如何既调降金融机构的杠杆，又避免金融风险，这是一个棘手的问题。
第三，对于那些房贷利率稍有上浮，就感受到压力的刚需购房者来说，千万不要过于勉强购房。
除了可等待房价回归理性时再购房外，各地方政府也在积极完善房屋租赁的市场建设。我们看到现在房租费用也可以向银行贷款了。以后，居民完全可以通过“租售并举”来解决居住问题，并不一定要去购买动辄数百万的一二线城市的房产。
同时，北京、长沙等城市也在相继推出共有产权房，让更多的真正想买房用于自居的购房者圆上住房梦。预计明年初房贷难度会适当放松，但房贷利率长期上升会是常态化，过去房贷低利率打折时代已经终结。
首套房贷利率上浮20%，优惠利率已经不复存在。这既说明了我国金融系统正在降杠杆，控风险。也意味着房地产调控已经进入了攻坚阶段。
当然，国内房地产市场的长效机制也在紧锣密鼓的推进过程中。面对那些想通过钻政策空子，投机取巧的人。如今炒房成本上升了，投机购房无风险日子已经终结。
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