评论网 发表于 2018-3-10 16:25:57

肖相文:民间借贷就如放风筝


  许多朋友手上有点积蓄。本是好事。食有余,不是好事么?但也带来烦恼。啥烦恼呢?就是不知道往哪儿放。

  存银行?保险是保险,但实话说利率太低,利息太少。一年期的利率1.5%,明摆着低于通胀率,净贬值。就是利率上浮,也是得不偿失。剩下的选择都有风险。有些怕担风险的朋友,就望而却步了。于是,就烦恼兼郁闷。

  本老头没事在这里给各位分析一下有风险的各种投资,供你选择。你看适合哪一款,拿回去使用。赚了钱不必谢我,亏了钱也不要骂我。

  炒股票炒房子炒期货炒外汇另加炒钱币炒名画炒古董炒黄金,都可以,但这里不说这些,只说借贷。

  有两种借贷,朋友们可以尝试。

  一是理财产品。多年来各家银行一直发售各种理财产品。这实际上也是借贷,银行向特定的人群借款。银行筹集的这些资金,会投向特定的方向。有的投向债券,有的投向证券,有的投向外汇,有的投向黄金,还有的在银行间周转。因为投向不同,收益不一样,风险度也不一样。但因为是银行发售,信誉度高,目前还没有发现银行不能兑付。说明书上都有注明风险自担,但一般不必过分担心。而理财产品的预期收益,一般较银行定期存款高,高许多。目前一年期定期存款利率是1.5,同期的理财产品有5%左右。所以,对许多低风险偏好的朋友,这是一个很好的投资方向。要注意的是,一定要买银行发售的理财产品。这个一定要认准,不可被人张冠李戴骗了去。而认准的办法,最保险就是到柜面上去买。当年,你也可以在网上银行购买。只是要认准界面,使用优盾,一点也不要马虎。

  二是民间借贷。重点说这个。

  啥叫民间借贷?其实就是借钱给别人使用。这个别人可能是法人,也可能是自然人。钱不够的人要扩大实业,可以向银行借钱,可以向民间借钱,也可以买自己的产权搞股份制。所以民间融资国家是保护的。不过,要掌握两条,一是合法经营。你借钱给别人搞非法的买卖,就危险,一旦查处就别想保全你的资金了。二是利率恰当。合同法规定:民间借贷双方约定了利率标准后又发生争议的,可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。 对超出部分的利息不予保护。合同法还规定:在民间借贷中,利率可适当高于银行利率,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。一般来说,不要超过24%,就保险啦!说实话,年息24%,够高啦!

  其实民间借贷,主要问题还不在利率,而在于风险。如何控制风险?本老头总结四看:

  一看借款人的家庭。家庭美满,父慈子贤,一家人其乐融融,可以加分。

  二看借款人的信誉。在业界口碑好,没有失信记录,可以加分。

  三看借款人的事业。干的是传统行业驾轻就熟,又是社会必需不属夕阳,可以加分。

  四看借款人的实力。人家实力强大,固定资产甚多,借你的几个钱属于九牛一毛,可以加分。

  当然还应当看许多,不过这几条很主要,不可忽略。

  本老头提出还要四注意:

  一是注意不要借款给外地人。上面说到四看,要看清楚这些,就要知根知底,以当地人为好。外地招商引资来的,最好离远一点。

  二是注意尽量避免责任有限公司。民间借贷中还有一个问题要斟酌,是借给公司还是借给个人?借给公司,要注意有限责任公司风险较大,出资人只以出资额负责。意思是注册时投的钱亏完了就完了,个人不再负责,债权人不能找个人要钱。而这样的有限责任公司是亏钱还是赚钱,外人根本搞不清楚,你一个借款人也是搞不清楚的。所以,最好借给个人,也叫自然人。这个责任就是无限责任,也就是借款人要用他的全部财产来归还。甚至父债子还,如果儿子继承了老子的财产。这就比较保险。

  三是注意利率不要太高。利率太高,比如20%甚至30%,人家也要,就有问题,说明他陷入危机了。你借钱给他,就等于趁火打劫火中取栗。火中取栗这事,常常取不到栗,反而会烧坏手。如今商业加工业都是微利,房地产也差不多,人家一时缺资金,有个10%至15%就可以了。

  四是注意按季结息。按季拿回利息,有好处,可以从侧面知道一些借款人的经营情况。如果利息支付都不能按时,你就要采取行动了。再说,按季取息,即便本金有风险,总是拿回一些了。

  本老头在这里说民间借贷,属于胆大的一类。因为这里面的水太深,学问太大,三言两语是说不清楚的。而且,对本老头而言,再说三言两语,还是说不清楚。

  有点闲钱的朋友,你要掂量一下民间借贷这事。别人能干的事情你也可以干,但别人能干成的事情你就不一定能干成。我这里只是提出问题,提出资金的出路,供你参考。

  我就想到放风筝。风和日丽的时候去广场放风筝,是一项令人心旷神怡的运动,但要有点能耐。有本事的人,越放越高,而且收放自如。看起来无影无踪了,但最后回到了手上,收获了满满的愉快和刺激。你要是手艺不行,要么飞不高,在原地打转,没什么趣味,要么飞是飞起来了,但掌控不住,跑了,只留下一截残线在手上,还有满脸的无奈和沮丧。

  有本事的朋友,尽管去广场一展身手,让风筝带着你的心飞翔!没有技术又不敢冒险的朋友,在旁边看看好啦!
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