冉学东：微信支付收费自毁前程 第三方支付的红利期接近...

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　　第三方支付的高速增长，让电商在金融领域杀出了一条血路，第三方支付不仅仅为电商提供了一个便捷的支付服务，现在这个业务已经杀向交通等等政府公用服务，按照目前的发展速度，未来可能彻底占领政府所有与收费金融有关的业务，并且该业务通过客户的交易行为，以及账户体系，洞察客户资信以及购买习惯，成为未来大数据云计算人工智能的基础资料，第三方支付的未来空间的确还很大。

　　但是笔者的判断是，它为充其量也就是其他交易业务的伴生业务，这个行业的红利增长期已经接近终结。

　　微信支付自宫

　　11月7日，微信在“信用卡还款”的常见问题一栏悄然挂出《关于微信信用卡还款收费规则的说明》，规定自2017年12月1日起，将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。同一身份证下的多个微信账户，共享每月5000元的免费额度；手续费在用户进行还款操作时与还款金额一并支付；此外，为他人还款时，占用支付方的还款免费额度，不占用被还款方的免费额度。

　　这个收费项目仅仅属于信用卡还款，而且还在5000元额度以上，相对于常规的移动支付，只是冰山一角，用微信还信用卡根本没有竞争力，消费者完全可以很容易的寻找替代产品，比如支付宝，这相当于腾讯把这个市场直接让给了支付宝等，有可能引发支付用户可能都会进行迁移。我们从腾讯这个动作可以看出，考虑到微信和支付宝之间曾经的激烈拼杀，可见腾讯的成本压力有多大。

　　2016年3月，微信宣布对提现功能收费，马化腾曾向消费者解释，消费者使用第三方支付消费，商家会给第三方支付手续费，但如果是个人之间转账，“经过第三方账户，一进一出就又回去了，停留的时间连一天都不到”。即使算上第三方支付平台可以获得的利息收入，微信2016年1月份的成本还是超过3亿元。信用卡由微信还款需要通过腾讯旗下的财付通，而财付通支付给银行的每一笔还款都是有支付通道手续费的。

　　可以想象，当前信用卡还款开始收费，支付宝收费还会远吗？那么常规支付领域也会收费，这几乎是必然的结果，所谓天下没有免费的午餐。互联网忽悠式营销模式，地球人都知道，先免费，拼尽一切力量烧钱，从传统企业那里抢客户和市场，等市场和客户都已经培养好了，形成垄断优势，然后开始收费，这种模式叫做“养肥了杀猪”。

　　微信支付竞争乏力

　　2017年初的时候，马化腾曾在微信支付团队的会议上表示，微信支付2016年线下的份额已经全面超越支付宝，并且奖励微信支付团队1亿元。但是这个势头还没维持半年，艾瑞发布了2017年2季度第三方支付移动支付市场份额数据，支付宝和财付通市场份额一升一降。其中，支付宝市场份额占比从一季度的54%扩大到二季度的54.5%;微信支付背后的财付通则从上季度的40%环比回落至39.8%。2017年第二季度，支付宝以53.70%的市场份额占据第一，这一份额与一季度持平;而腾讯金融市场份额较一季度回落0.4个百分点至39.1%。而微信支付在去年一年都被市场认为将会彻底碾压支付宝的。

　　微信为什么增长乏力？因为你再努力就这样了，你几乎通知了所有的手机用户，而手机用户的移动支付需求就只有这些，仅仅依靠社交所带来的流量而维持高增长的时代已经过去。

　　支付宝去年在微信的压力下，也尝试了一把社交功能，结果弄巧成拙，最终放弃了社交，开始在交易和场景领域发力，倒是反超了对手。比如对电商促销活动，支付宝线线下扫码业务、支付宝消费类业务和个人转账类业务的交易规模都出现了相当高的增长速度，而这方面微信是缺失的。

　　从三季度开始微信也开始奋起直追，比如在政府服务，尤其是交通领域的发力，以及对金融领域的渗透，都试图通过实体的金融交易来提高其市场占有额度，但这方面微信没有先天优势，支付宝早已在这个市场进行了深耕。

　　未来在交易场景等领域第三方支付的增长空间还是有的，但是包括支付宝和微信的成本优势已经不在，等他们陆续收费的时候，市场和客户会拱手让予其他中小机构，这时候市场的格局就会发生变化。

　　监管政策趋于成熟

　　有媒体报道，近日深圳金融联网络服务中心叫停了对非公益类、公用事业类商户及收款账户开户行（代收）、付款账户开户行（代付）不在深圳地区的操作，全国各地央行分支行的集中代收付系统都在陆续关停。

　　今年5月，中国人民银行办公厅内部发布了110号文，明确了集中代收付中心将严禁向公用事业类和公益类以外的其他机构提供代收付服务，对于已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心要求断开，今年12月31日必须全部关停。这样，未来对于第三方支付而言，他们只有通过银联和网联两个通道，而这两个机构的收费不会太少，一旦有了垄断的通道，微信支付等第三方支付们就成了待宰的羔羊。

　　监管政策的逐渐成熟，也将第三方支付的高速增长期终结。2014年以前，第三方支付是基于新技术之下的快速发展的新事物，生态链上既有金融机构银行，也有商家，还有信用卡各种主体，还包括各种代扣代缴机构，很多事情变化很快，监管机构还摸不准行业发展方向，监管的原则也在探索之中。

　　事实上，随着行业的成熟，监管的严格，增长的瓶颈，第三方支付此前草莽时期的所有大多数红利宣告终结，它未来必须收取的是平均的行业利润，这是宿命。