易宪容：整顿“现金贷”意味着金融业进一步收紧

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　　12月1日央行联合银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），对现金贷业务进行了详细的规定，要求对现金贷市场进行全面的整顿。现金贷通常是指无交易场景依托，没有指定的用途，没有客户群体限定的小额资金出借业务，它的特点很明显，金额小、期限短、利率高、无抵押。现金贷业务作为近年来通过互联网在我国快速发展起来的新型业务模式，对满足部分社会群体正常的消费信贷需求方面也发挥了一定的作用。但是，这种现金贷业务，在其运作的过程中，不少机构及企业为了牟取高额利润，把一些现金贷业务带入了一些灰色地带，出现了诸如大家了解到的高利借贷、暴力催收、滥用个人信息、监管套利等一些问题，此外还有一些相应机构无牌经营、涉嫌非法放贷，这些行为对社会都造成较大的负面影响，引起了社会的广泛关注。

　　所以，为了整顿现金贷市场这种乱象，让现金贷业务真正能够起到惠民的作用，《通知》对现金贷业务制定了以下几个基本原则。一是要求发放贷款主体必须持有放贷业务相关牌照，对没有经过批准的非法放贷业务和机构要进行严厉的打击和取缔。也就是说，对从事现金贷业务实行严格的市场准入制度，对没有获得相应牌照者严禁市场准入，对没有获得相应的牌照已经进入者将严厉的打击与取缔。因为，金融业是一种特许经营行业，它不仅专业性强，而且对从事业者的信用要求高。如果从事现金贷者没有达这两个方面的要求而进入这个行业，他们一定会偏好高风险的业务，从而把整个现金贷市场的风险推高。所以，《通知》出台之后，一大批没有牌照的机构及公司将会清除出现金贷市场。

　　二是各类机构以利率和各种费用的形式对借款人收取的综合资金成本，应当严格执行最高人民法院关于民间借贷的利率规定，禁止发放违反利率有关规定的贷款。就目前国内的现金贷市场来看，最高的年化利率达到600%，现金贷为严重黑的高利贷已经不为过了。与香港及澳门的“大耳窿”相比有过之而无不及。正因为现金贷是严重的高利贷，正因为有如此之高的暴利，从而使得国内各种机构及部门都直接或间接地都进入这个市场。尽管有借贷利率有不得超过36%的规定，但是这些现金贷公司在借贷的过程中，都把过高利率转化为不同的管理费用，监管机构查不胜查。所以《通知》这个规定是否能够认真执行落实，既要有更为详细的规定，更要有详细的监管规则，否则现金贷公司总是会找到规避其规定的方式。

　　三是各类机构或者委托第三方机构不得通过暴力恐吓、侮辱诽谤、骚扰等方式催收贷款。这些都是香港及澳门的“大耳窿”经常做事情。试想，除非是走投无路的人，有多少居民敢进入这种高利贷市场呢？所以，进入现金贷市场的借贷者多数都是高风险的居民。这些居民不仅经济条件差，而且也没有还款能力。借贷后违约概率高是较为常见的事情。在这种情况下，不少现金贷公司只能专门雇佣第三方机构来收款。而这些第三方收款机构的背景如何，不仅一般居民不知道，就是监管机构也会不清楚。只能借债政府的公安部门才能得以解决，所以这条执行起来并非易事。

　　四是各地小贷公司监管部门暂时不得新批网络小贷公司，不得新批小贷公司跨省开展小贷业务。下一步对存量机构和业务将集中进行规范整顿，相关部门也正在制定网络小贷公司风险整治的实施方案，进一步细化工作要求。也就是说，早几年小贷公司审批权下放到各地方政府，而各地方政府为了快速发展当地的金融业，审批出大量的小贷公司。这也是短短几年国内各地的小贷公司大量地涌现出来的一个重要原因。现在要求各地方政府停止再审批出小贷公司，不仅意味着对小贷公司的扩张全面收紧，也意味着对已经有的小贷公司将全面整顿，防范小贷公司可能引发的金融风险已经成了第一要务。在对小贷公司的全面整顿下，国内不少小贷公司将破产倒闭。特别是在这些小贷公司没有强大时倒闭也大了多少事情，成本及风险也低一些，否则情况就是另外一回事了。

　　五是各类机构要遵守了解你的客户的原则，充分保护金融消费者的权益，不得以任何方式诱使借款人过度举债，陷入债务危机。在中国，尽管这些方式多年来一直有强调，但是在当前中国的信用制度及信用体系下，金融机构能否能够保护金融消费者的权益是相当不确定的。现在的国内金融业一切以利润为导向，只要有利润这些金融机构无所不做。对于小贷公司、对于从事现金贷的公司来说，由于其资质更是令人质疑。因为，诱导居民过度举债是这些公司之本性。国内居民每天都会接到不少借贷的骚扰电话，基本上都是这些公司的所为。所以，在此原则下，如何制定相应的法律法规来保护金融消费者的利益是特别重要了。

　　六是各类机构应当坚持审慎经营的原则，全面考虑信用记录缺失、共债、欺诈的因素，加强风险防控。特别是多头借贷、重复授信、以贷养贷。七是要求各类机构要加强客户信息的保护，不得滥用客户隐私信息，不得非法买卖或者泄露客户个人的信息。

　　可以说，在十九大报告的整个大思路下，国内金融业全面整顿与收紧是一种趋势。所以，对现金贷业务进行全面整顿也是必然。现在的问题是，中国为何会出现这样一种畸形的金融市场及业务，其实最大的问题，还是在于中国金融市场相当不发达。就目前的情况来看，城市的工薪阶层及小微企业基本上处于金融服务严重不足的状态，而近2亿以上的农民基本上处于金融服务基本缺失状态。而这些不能够很好地获得金融服务的人群，只好进入畸形的金融市场及获得畸形的金融服务。所以，如何发展国内金融市场才能正本清源。金融服务及利率等情况都是如此。