肖相文：银行存款下降是个伪命题

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　　岁末年初，银行又说没钱了。

　　最近有个报道说，央行数据显示今年前11个月的银行存款减少超过7000亿。于是，各家银行的员工四处出动，找朋友找亲戚索要存款，让人唯恐避之不及。

　　这有点怪异。央行的M1M2都在增加，银行的存款咋会减少呢？

　　大家知道，M0指现金，M1指M0加单位活期存款，M2指M1加储蓄存款。存款都在银行，只有现金在老百姓手上。难道是社会上现金增加了造成银行存款下降？这与事实不符。如今微信支付普及，现金流量越来越小了。

　　有记者分析背后的原因，说三条：楼市限贷+股市分流+理财化加剧。

　　咋一看，有道理呀！楼市限贷，本来首付只要三成，如今要四成五成甚至全额，买房户不就要多取存款么？银行的存款不就下降了么？股市上涨，三千点了，许多人又燃起了希望，资金从银行转账入市，银行存款不就少了么？至于理财，也一样呀，你买理财产品，就要减少银行存款。

　　但是，本老头以一个银行老职员的直觉判断，银行的存款只会增加，不会减少。记者的分析其概念没有理清，实际上不是银行存款下降，而是储蓄存款下降。

　　银行存款是一个大概念。对商业银行来说，存款包括对公存款和储蓄存款。对公存款又分许多子项，有财政存款，有公司存款，有同业存款。储蓄存款是指居民个人存款，种类也很多，大致分定期和活期。

　　上述记者分析的三个方面，都只是造成储蓄存款的下降。买房炒股理财，都是个人投资对储蓄带来的变化。储蓄存款减少了，钱到哪儿去了呢？不会不翼而飞无影无踪，只是变化了种类，变成了对公存款，还在银行。买房的钱，变成了开发公司的存款；炒股的钱，变成了证券公司的存款；理财的钱，变成了理财公司的存款，都放在银行。从总量上说，没有变化，只是变化了种类。

　　上述是常识。

　　要指出的是，储蓄存款的下降会使一些银行感到紧张，银行没钱的概念可能由此而生。

　　这里面的原因有两条。一是储蓄存款变成对公存款，存款的稳定性差了，银行可利用率低。这个好理解。居民储蓄存款，许多是定期，最稳定，银行可以用来放款，放三年五年长期贷款都行。现在成为公司存款或者同业存款，就都是临时性的了，今天在账上，明天就可能全跑了。银行不敢用，至少不敢多用。一是储蓄存款变成对公存款，不是在同一家银行完成这种变化，而是在存款种类变化的同时实现了存款的搬家。一些银行的储蓄存款下降，必然是另一些银行的对公存款上升。这就打破平衡了，存款下降的银行就紧张了，就要嗷嗷叫了。

　　所以，居民个人投资行为造成银行闹钱荒，不是整个社会的存款少了，不是，而是结构变了，存款搬家了，有些银行一时适应不了。

　　其实呀，银行这样的不适应今后会是常态。过去老百姓习惯存款，一存三年五年，让银行放心使用。今后不会了，大家慢慢学会理财了。银行也应当跳出传统业务，不要再指望着靠吃存贷利差过日子了。以后银行作为金融中介，存款还会很多，但大多数可能不能被使用。银行在使用这些资金的时候，一方面要注意比重，一方面更要注意安全。更多的利润来源，可能要靠别的中介业务。如今银行在朝多种经营的方向发展，这就是适应新常态。

　　顺便说说银行的揽储。所谓揽储，就是银行职员要亲戚朋友把家里的钱归拢起来存定期，帮助其完成任务。大家任务重压力大，情有可原。但从利益上考虑，损失就大了。目前定期的利率低呀。央行基准利率定期一年1.5%。商业银行可以上浮，但上浮100%，也只有3%，远低于银行理财产品的收益。目前理财产品一年期内一般有5%。揽储的朋友能够自掏腰包补齐这个差额么？有的朋友只有这么干了，把自己杀得鲜血淋淋。大多数朋友就只有打感情牌，要亲朋友好友做贡献了。所以说，银行给员工下揽储任务，很不人道！

　　2018开始了！大家做好准备，发！