肖相文：民间借贷就如放风筝

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　　许多朋友手上有点积蓄。本是好事。食有余，不是好事么？但也带来烦恼。啥烦恼呢？就是不知道往哪儿放。

　　存银行？保险是保险，但实话说利率太低，利息太少。一年期的利率1.5%，明摆着低于通胀率，净贬值。就是利率上浮，也是得不偿失。剩下的选择都有风险。有些怕担风险的朋友，就望而却步了。于是，就烦恼兼郁闷。

　　本老头没事在这里给各位分析一下有风险的各种投资，供你选择。你看适合哪一款，拿回去使用。赚了钱不必谢我，亏了钱也不要骂我。

　　炒股票炒房子炒期货炒外汇另加炒钱币炒名画炒古董炒黄金，都可以，但这里不说这些，只说借贷。

　　有两种借贷，朋友们可以尝试。

　　一是理财产品。多年来各家银行一直发售各种理财产品。这实际上也是借贷，银行向特定的人群借款。银行筹集的这些资金，会投向特定的方向。有的投向债券，有的投向证券，有的投向外汇，有的投向黄金，还有的在银行间周转。因为投向不同，收益不一样，风险度也不一样。但因为是银行发售，信誉度高，目前还没有发现银行不能兑付。说明书上都有注明风险自担，但一般不必过分担心。而理财产品的预期收益，一般较银行定期存款高，高许多。目前一年期定期存款利率是1.5，同期的理财产品有5%左右。所以，对许多低风险偏好的朋友，这是一个很好的投资方向。要注意的是，一定要买银行发售的理财产品。这个一定要认准，不可被人张冠李戴骗了去。而认准的办法，最保险就是到柜面上去买。当年，你也可以在网上银行购买。只是要认准界面，使用优盾，一点也不要马虎。

　　二是民间借贷。重点说这个。

　　啥叫民间借贷？其实就是借钱给别人使用。这个别人可能是法人，也可能是自然人。钱不够的人要扩大实业，可以向银行借钱，可以向民间借钱，也可以买自己的产权搞股份制。所以民间融资国家是保护的。不过，要掌握两条，一是合法经营。你借钱给别人搞非法的买卖，就危险，一旦查处就别想保全你的资金了。二是利率恰当。合同法规定：民间借贷双方约定了利率标准后又发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。 对超出部分的利息不予保护。合同法还规定：在民间借贷中，利率可适当高于银行利率，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。一般来说，不要超过24%，就保险啦！说实话，年息24%，够高啦！

　　其实民间借贷，主要问题还不在利率，而在于风险。如何控制风险？本老头总结四看：

　　一看借款人的家庭。家庭美满，父慈子贤，一家人其乐融融，可以加分。

　　二看借款人的信誉。在业界口碑好，没有失信记录，可以加分。

　　三看借款人的事业。干的是传统行业驾轻就熟，又是社会必需不属夕阳，可以加分。

　　四看借款人的实力。人家实力强大，固定资产甚多，借你的几个钱属于九牛一毛，可以加分。

　　当然还应当看许多，不过这几条很主要，不可忽略。

　　本老头提出还要四注意：

　　一是注意不要借款给外地人。上面说到四看，要看清楚这些，就要知根知底，以当地人为好。外地招商引资来的，最好离远一点。

　　二是注意尽量避免责任有限公司。民间借贷中还有一个问题要斟酌，是借给公司还是借给个人？借给公司，要注意有限责任公司风险较大，出资人只以出资额负责。意思是注册时投的钱亏完了就完了，个人不再负责，债权人不能找个人要钱。而这样的有限责任公司是亏钱还是赚钱，外人根本搞不清楚，你一个借款人也是搞不清楚的。所以，最好借给个人，也叫自然人。这个责任就是无限责任，也就是借款人要用他的全部财产来归还。甚至父债子还，如果儿子继承了老子的财产。这就比较保险。

　　三是注意利率不要太高。利率太高，比如20%甚至30%，人家也要，就有问题，说明他陷入危机了。你借钱给他，就等于趁火打劫火中取栗。火中取栗这事，常常取不到栗，反而会烧坏手。如今商业加工业都是微利，房地产也差不多，人家一时缺资金，有个10%至15%就可以了。

　　四是注意按季结息。按季拿回利息，有好处，可以从侧面知道一些借款人的经营情况。如果利息支付都不能按时，你就要采取行动了。再说，按季取息，即便本金有风险，总是拿回一些了。

　　本老头在这里说民间借贷，属于胆大的一类。因为这里面的水太深，学问太大，三言两语是说不清楚的。而且，对本老头而言，再说三言两语，还是说不清楚。

　　有点闲钱的朋友，你要掂量一下民间借贷这事。别人能干的事情你也可以干，但别人能干成的事情你就不一定能干成。我这里只是提出问题，提出资金的出路，供你参考。

　　我就想到放风筝。风和日丽的时候去广场放风筝，是一项令人心旷神怡的运动，但要有点能耐。有本事的人，越放越高，而且收放自如。看起来无影无踪了，但最后回到了手上，收获了满满的愉快和刺激。你要是手艺不行，要么飞不高，在原地打转，没什么趣味，要么飞是飞起来了，但掌控不住，跑了，只留下一截残线在手上，还有满脸的无奈和沮丧。

　　有本事的朋友，尽管去广场一展身手，让风筝带着你的心飞翔！没有技术又不敢冒险的朋友，在旁边看看好啦！