刘晓博：欠债还钱，将不再“天经地义”！

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2月27日，最高人民法院举行新闻发布会，发布了《最高人民法院关于深化人民法院司法体制综合配套改革的意见——人民法院第五个五年改革纲要（2019—2023）》（简称“五五纲要”）。 　　“五五纲要”再次提出：研究推动建立个人破产制度及相关配套机制，着力解决针对个人的执行不能案件。 　　这是不到半年时间里，最高法院第四次就建立“个人破产制度”发声。 　　据报道，早在2016年深圳中院就完成了《个人破产制度研究》调研报告，并向深圳市人大常委会提交深圳经济特区个人破产条例（建议稿）。由于全国层面尚未立法，深圳很难在这个重大问题上“单兵突进”，因为财产不仅跨城市流动，甚至还会跨国境转移。 　　随着科技手段在金融、税务和不动产登记等领域的应用，个人财产的透明度越来越高，非法转移财富的难度越来越大，建立“个人破产制度”的条件也越来越成熟。 　　如果中国内地也建立“个人破产制度”，则将颠覆千百年来形成的很多观念——比如“欠债还钱”、“父债子还”、“夫债妻还”等。 　　我们不妨以香港的做法，来看看个人破产的基本流程。 　　王先生需要扩大经营，从朋友甲、乙处各借了5000万。结果投资失败，走投无路，向法院申请个人破产。法院将调查王先生的资产分布情况，如果他名下有房子、汽车等资产，则会拍卖偿债。法院会衡量王先生一家基本生活需求，留下一些基本财产供王先生自由支配。随即，王先生进入了破产期，他的财产和生活将受到“破产管理署”的监控，他不能买房、买车、奢侈消费。这期间家庭超过基本生活费的收入，还要用来偿债。 　　破产期一般维持4年左右（相当于坐4年的“经济监牢”）。到期的时候，如果债主提出异议，认为王先生没有尽到义务，“破产管理署”会进行调查。如果属实，可能会把破产期延长几年，一般不会超过4年。如果能顺利结束破产期，则王先生一家将“重获自由”，之前未偿还完的债务就“归零”了。他可以过上正常人的生活。 　　香港最有名的个人破产案例，是明星钟镇涛、章小蕙夫妻的故事。1988年两人结婚，婚礼极尽奢华、轰动全港。婚后章小蕙每年在服装上的花费就超过500万港元。1997年前后的楼市大涨中，夫妻俩贷款炒楼，结果产生了2.5亿港元的债务。1999年两人离婚，2002年钟镇涛申请破产。破产期间，钟镇涛的收入都要上交香港破产管理署，破产管理署按照其生活所需给予生活辅助后将其余收入用于还债。当时他每月的置衣和剪发费用为500至800港币、饮食2000至3000港币、住宿4000至8000港币、每天交通费为20至30港币等等。 　　后来钟镇涛回忆这段生活的时候说：“这4年来，我在香港的房子是租的，拍戏时，制作单位没有开车接我，我就搭地铁。逛百货公司时，只能看不能买，因为我是破产的人。” 　　上图：香港破产管理署网页上的常见问题及其回答。 　　将来中国内地的“个人破产制度”，一定会有类似的要求。由于“破产法”只涉及企业破产，所以需要修订或者另外制定“个人破产法”，这需要较长的程序。 　　由于目前没有“个人破产制度”，带来了很多弊端，比如： 　　第一，大量涉及债务纠纷的案件，在判决之后无法执行。因为债务人的确资不抵债，这就是所谓的“执行不能”。这会影响法律的尊严。 　　第二，由于没有个人破产制度，债务人一旦“资不抵债”，全家将陷入困顿，往往被追债者逼入死胡同，最终造成自杀、离婚、亲人分离等人间悲剧。这在文明社会里，显得特别“不文明”。 　　第三，由于没有个人破产制度，“欠债还钱”、“父债子偿”成为民间的观念，助长了“高利贷”、“追债”等行业的畸形发展，等于单方面保护了他们的利益。 　　上图：香港破产管理署官网提供的2018年个人申请破产的统计数据，看后令人感慨。只有1.07%的申请人负债超过了600万，58.37%的破产申请人负债在40万港元以内，真是“一分钱难倒英雄汉”。可见这项制度救济的主要是穷人。 　　从发展趋势来看，中国（内地）早晚要推出“个人破产制度”。这个制度的诞生，将带来如下影响： 　　第一，个人、家庭在经济上不再是一个“无限责任公司”，而变成了“有限责任公司”，或者说我们每个人在经济上都“多了一条命”，这有利于激发创新、创业的热情。 　　第二，可以避免很多人伦悲剧，让“资不抵债”的家庭可以比较体面的存在下去，尤其是对于债务人的未成年子女，是一个很大保护。 　　第三，可以打击“高利贷”、“民间催债”等行业的嚣张气焰，让这些带有“吃人”性质的行业收敛一些。 　　第四，借钱给别人的风险将加大，因为你的债务人有“个人破产”的保护伞。所以，借钱给别人的时候要慎重。 　　第五，对于法院来说，执行难的案件将大大减少，法律的尊严可以得到维护。 　　当然，在建立“个人破产制度”的时候，还要进一步完善个人财产的监管系统，否则会出现恶意逃债的现象。因为4年的“经济牢狱”（破产期内只能维持基本生活）和名誉损失对一些人来说，根本不算什么，他们愿意通过这种方式骗取钱财，然后申请破产、免除债务。 　　要建立“个人破产制度”，必须建立一个强大、高效、廉洁的“破产管理署”，来监督破产人的财务、财产状况。否则，对于债权人则是不公平的。 　　目前小产权房并没有信息登记制度，很有可能成为“个人破产”时候转移财富的去向，成为一个重要漏洞。另外，个人通过现金购买的实物黄金，也很可能是监管不到的重要财产。