张平：有哪些银行曾破产，用户存款是怎么处理的？

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　　新中国成立以来，国内破产的银行，能够想到的也就是只有一家。即海南发展银行。海南发展银行于1995年8月18日成立，注册资本16.77亿元人民币，由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等43个股东，股东可谓阵容极为强大。

　　从海南发展银行1995年8月成立到1998年6月宣布破产，由工商银行来托管海南发展银行的债权债务，也仅用了短短的三年时间，速度之快令人瞠目结舌，这已经成为知名案例常常用来警醒金融市场的风险防范意识！笔者认为，二大因素直接导致海南发展银行的倒闭。

　　一方面，房地产泡沫拖垮了海南发展银行。1997年发生国际金融危机，整个国内的金融体系都面临着流动性风险，再加上海南这一时期房地产几近疯狂，当时在海南注册的房地产公司已高达4830家。最终房地产泡沫被剌破，整个海南遍布烂尾楼，使得整个国内金融体系面临流动性风险。当时老百姓对银行体系不信任达到历史高点。海南发展银行由于出现无法兑付现象，引发储户大面积恐慌。

　　另一方面，海南发展银行还带病吸收了几十家破产信用社，但彼时的海南发展银行，已经被泡沫消散的海南房地产业拖累，早已是泥菩萨过江自身难保，还要吸收这几十家破产信用社，更是雪上再添霜。

　　到了1997年12月，中国央行宣布，关闭海南省5家已经实质破产的信用社，其债权债务关系由海南发展银行托管，其余29家海南省境内的信用社，有28家被并入海南发展银行，这些资产不良、负债严重的信用社，都成为了压倒海南发展银行最后的一根稻草。

　　可能有人会问，海南发展银行破产后，储户的存款该如何处置呢？海南银行在破产后，工商银行受到央行的指派，要求承担起海南发展银行的所有债务，然后给用户的存款以及利息进行支付。在央行对银行存款强大的背书之下，储户们的存款由托管工商银行承担，并没受到损失。之后也没有银行宣布破产的消息传来。

　　直到2014年，相关的《存款保险条例》才正式出台。如今银行若是破产，最高只能本金和利息赔偿50万元，范围就是银行存款类，不包括银行销售的保险、基金等。而如果投资者在银行买入非存款类理财产品，就不会在银行赔偿的范围之内。也就是说，存款保险条例只保护存款类储户50万以内的资金安全。

　　实际上，现在的银行与二十多年前的情况不同，各银行早已非常重视风险控制，越是专业的银行，越是加大对于风险的控制水平和力度，比如有专门的风控技术处理人员，还有专业的催收坏账人员，这些都是为了降低银行损失，降低风险对于银行的影响。所以，现在储户存银行遇到倒闭的可能性并不大。

　　目前最安全的银行就是国内六大银行，也就是工、农、中、建、交，再加邮政银行，这六大银行是国内大型国有银行，存款相对安全一些。而其他的地方农商银行和城商银行虽然在风险控制水平上还是不如大型的国有银行，也不如股份制银行，但现在倒闭的可能性也是微乎其微。