余丰慧：日本银行推虚拟货币难敌中国移动支付攻城略地

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　　这个最长十一、中秋黄金周一个大特点是中国大陆居民出境游非常耀眼。有数据估计，在今年的国庆假期期间，有超过600万国人选择境外游。出境游火了，与出境游如影随形的中国移动支付更火了。

　　曾几何时，欧美日这些发达体让中国人都是仰视看着，更不说中国的技术、商业模式，特别是高端服务业的金融模式进入欧美日了。过去几乎连个影子都没有。而如今，特别是刚刚过去的这个黄金周，欧美日的街道、商场、景点、酒店等华人人头晃动，在商店里、餐馆里、免税店、退税窗口等都在提醒可以使用支付宝和微信支付。如果没有支付宝、微信支付，就真的OUT了。特别是成为中国人购物天堂的日本，除了今年6月初支付宝官方宣布，日本肯德基已经全面接入支付宝，东京和大阪已经率先上线了123家店面外，阿里巴巴还将于2018年春季在日本推出手机支付服务，力争三年内赢得1000万用户。值得注意的是，改变了中国支付方式的支付宝，也极有可能通过一系列动作来改写日本的手机支付市场。目前，支付宝可以在Lawson、电器店和百货商场等日本国内3万家店铺以上使用，而阿里巴巴未来在日本推出的新手机支付服务将以这些可以利用支付宝的店铺为中心，利用因访日游客增加而整备起来的支付宝加盟网络。支付宝计划，到2017年底，将加盟店铺增加至5万家。除了结算以外，还将逐步增加生活相关的功能，实现电影票的预订和购买等。

　　中国另一大移动支付工具的微信支付也正在大踏步挺进日本。

　　最为敏感的是日本的金融界，利益最为尤关的是霸占日本金融支付领域的日本银行。为了对抗中国移动支付“侵略”日本市场，9月中下旬，包括日本瑞穗金融集团、邮储银行以及横滨银行、静冈银行、福冈银行等地方银行在内的约70家日本银行计划联合推出虚拟货币，暂命名为“J币”。对于创造J币的目的，日本大银行一直在就阿里巴巴近来在东京等日本多个城市推出支付宝(Alipay)服务构成的威胁游说日本政府和监管机构。它们辩称，该服务将致使有关日本消费者的数据被发送到中国。同时，日本金融业也希望藉由J币鼓励消费者多加利用行动付款，降低日本居高不下的现金使用率。

　　经济高度发达的日本，竟然与新加坡一样，目前国内现金使用率非常之高。日本国内消费至今多达70%的金额仍是以现金交易，这一比例高于其他任何一个发达国家，发达国家的现金使用率已平均降至30%。德勤2017年4月发布的报告显示，去年的金融科技交易规模达到174亿美元，但日本仅仅贡献了不到1%的8700万美元，而80%的交易来自中国和美国。

　　现金使用率高，一方面给中国移动支付进入日本市场提供了机会，也说明这个市场很有潜力。另一方面也成为日本银行游说监管部门推出虚拟货币“J币”的充足理由。

　　据了解，已经获得日本央行(BoJ)和金融监管机构的支持，“J币”的主要功能是：为个人、企业提供移动支付和转账服务。“J币”与银行账户绑定，能事先将存在银行里的日元兑换为“J币”，结账时通过智能手机应用在店内扫描二维码使用。此外，个人之间的转账不会产生手续费，海外转账则更加便宜。与此同时，“J币”不会像比特币那样有明显的价格波动，它与日元是等价的。

　　而作为回报，J币管理公司将收集用户购物和转账记录，这些信息会加工成匿名数据，与其他企业和银行共享，并应用到市场营销和定价策略当中。

　　本质上讲，日本“J币”的设计模式与中国移动支付的支付宝与微信支付一摸一样。区别仅仅是创造出一个日元转入移动手机时的所谓虚拟货币—J币。支付宝与微信，只是没有设计这一步而已。也就是说，日本70家银行推出的所谓“J币”，也就是日本版的支付宝与微信的移动支付而已。

　　笔者认为，日本的“J币”很难对抗中国移动支付的“攻城略地”。首先，日本版移动支付目前仅在酝酿阶段，2018年底能够推出已经不错了。而已经非常成熟的中国移动支付一旦进入日本市场普及发展速度之快是很难想象的。移动支付在中国普及开来也就两三年时间。当日本银行投入使用时，或已经发现中国移动支付已经占领市场。

　　其次，互联网特别是移动互联网商业模式有一个规模优势与先入为主的特点。一旦中国移动支付占领市场，消费者、生产者等各行业各业养成使用习惯后，想试图改变非常之难。中国银行业目前在移动支付上投入巨大资金，但至今效果非常不理想。在中国移动支付市场，支付宝与微信两家稳稳占据将近93%的市场份额，而且还在上升。

　　因此，日本70家银行对抗中国移动支付的“入侵”或难度很大。