余丰慧：加密货币或是无现金社会的最终归属

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　　无现金社会是最近非常火的一个现象，而且主要火在中国。虽然北欧无现金交易比例很高，但其更多依靠传统的银行卡手段。中国最大的不同是，中国无现金社会的驱动力是移动支付，即借助于移动智能手机实现的。将支付作为手机的一个功能，而且通过扫描二维码极为方便的方式完成支付。仅从普惠金融来说，这种支付方式能够实现最大的普惠金融效果。

　　人人都有手机，手机的普及程度已经进入最底层的乞丐阶层，这给移动支付奠定了最普惠的基础。从商户企业个人来说，随时打开二维码就可以完成支付，同时收付款量大频繁的商户企业个人打印一张二维码就可以方便使用，成本是一张复印纸的价格。而相对信用卡的刷卡器推广成本要低得多。这是中国移动支付仅仅几年时间就迅速推开和占领市场的原因。

　　2016年中国的移动支付量增加了一倍以上，总量激增至5万亿美元。2017年前三个月的数字显示，支付宝和微信支付是主导市场的两大服务商，前者占市场份额的54%，后者占40%。

　　有机构预测，到2021年中国的电子支付规模将达到45万亿美元。即便是眼下，从租赁单车到购买快餐的一切事情都可以用智能手机付款——而且有时现金不是有效的付款方式。

　　亚洲最发达最先进的国家是日本、新加坡，然而这几年在新金融上日本、新加坡已经远远落后于中国了。日本的现金交易占比在50%以上，新加坡在80%以上，远远高于世界人口大国的中国。

　　新加坡总理李显龙直言新加坡落伍了，声言要学习中国移动支付，在新加坡大力推广移动支付并与支付宝开始合作。

　　2017年国庆中秋双节中国移动支付对日本市场带来方便的同时，也对金融机构带来了冲击，日本几家商业银行已经联合推出虚拟货币以对抗中国移动支付冲击。

　　不过，一个重要问题已经出现。中国包括全球市场的支付结算市场如果都集中到一两家或者几家支付机构里，比如中国支付结算如果集中在支付宝与微信两家里，不可否认风险是巨大的。毕竟这些支付机构模式都是中心化的产物。那么多的金融数据都集中在支付宝与微信两个平台里，一旦有一些闪失那将是金融大风险。这种风险多层备份似乎也难以防范的。因此，支付集中在一两家或几家，集中数据、集中记账、集中转账、集中收付等这种中心化模式是非常危险的。出路何在呢？

　　一个叫做美国商业内幕网站的媒体敏锐观察到这一点。报道称，当前数字交易的崛起很可能只是中间的一步，如果现金确实行将消失，加密货币似乎是显而易见的接替者。就方便性和易使用性来说，加密货币能提供所有同样的优点，但又具有数字分类账的额外保护和类似智能合约的技术优势。这种加密货币的鼻祖就是比特币。

　　从这个角度来说，比特币等加密数字货币或是无现金社会的最终接替者或归宿。这或是比特币等数字货币被一些国家封杀但却难以阻挡其价格走高的原因。比特币等数字货币的生命力或在于此。

　　加密货币完全去中心化，没有发行机构，不可能操纵发行数量。外部任何相关行业和机构无权利，也无法关闭它，加密货币价格可能有所波动。拥有加密货币的人，以及用加密货币来交易流通的人，永不会消失，因为它也是具有价值的信用货币。

　　加密货币无国界。跨境，跨国汇款，会经过层层外汇管制机构，而且交易记录会被多方记录在案。但如果用加密货币交易，直接输入账户地址，点一下鼠标，等待网络确认交易后，大量资金就过去了。不经过任何管控机构，也不会留下任何跨境交易记录，方便快捷，纸币无与伦比。

　　任何商店使用加密货币交易，可省去税收以及资金监管大量手续费的成本。全球流通非常方便。

　　加密货币不受央行管控，数量有限，完全可以抵御通货膨胀的压力。让老百姓的财富保值，并且增值。

　　加密货币采取分布式账簿，人人都是记账员，人人都有一本账，财务智能合约信用背书。不惧怕发生任何病毒入侵等账户系统毁灭等。发生金融风险的几率很低。

　　加密货币将成为无现金社会的最终承载者。