刘晓博:马云、马化腾、马明哲,这次都被“收编”了!
金融行业真正的大事发生了!1月4日傍晚,央行在其官网首页发布了一个公告,内容如下:
中国人民银行受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请,根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定,现将百行征信有限公司(筹)相关情况予以公示(见附件),公示期间,如有异议,请及时反映。
“百行征信”这是个什么鬼?其实,这就是传说中的“信联”——征信的“联盟”!
过去一年里,中国金融界发生了很多大事,比如金融反腐、金融去杠杆、成立国务院金融稳定发展委员会、人民币升值,以及成立“网联”等等。
但说实话,除了“成立金融稳定发展委员会”,其他政策影响再大,也是对当下的、阶段性的,包括“网联”都是如此,带有更多规范、管理的意味。而“信联”(百行征信公司)则不同,它充满了无限可能性,不仅将改变互联网金融的生态,还将改变整个金融行业的业态,最终影响到全社会的生活,以及每个人的行为方式。
所以,“信联成立”才是最近几年中国金融界真正的“重磅事件”,真正面向未来的里程碑。
说到这里,估计你还是半懂不懂,下面继续解释:
中国传统的“征信体系”只有一个,就是央行征信。央行征信依托的主要是各银行,由银行把客户(企业和个人)在贷款、还款以及使用信用卡等方面的记录提交给央行,汇总在一起,然后供银行等金融企业使用。
比如你在还房贷时有拖欠记录,在使用信用卡的时候也有拖欠,那么你的信用就会出现污点,下次贷款就可能通不过。
但一个人的社会生活面是很广的,央行征信里能汇聚的信息极其有限。比如一个人在民间借贷、互联网借贷,或者在租房租车的时候有信用污点,但这些信息没有被采集,只有“吃过亏”的企业或者个人才知道,最终骗子常常可以通行无阻,大家只能提高门槛来防范。最终,全社会的交易成本不断上升。
为了弥补央行征信的局限性,更是为适应全面到来的互联网时代、互联网金融时代,央行决定依托民间机构建立新的征信体系。
2015年1月5日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,宣布授予8家机构征信资格,其中包括:芝麻信用(马云旗下机构)、腾讯征信(马化腾旗下机构)、深圳前海征信(平安保险旗下机构)、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用(联想系)、北京华道征信。
这8家机构各有优势:芝麻信用可以依托淘宝、天猫的交易记录,以及支付宝交易记录,来判断一个人、一个商户的信用;而腾讯征信,则可以通过京东的交易记录,以及微信支付记录等信息,来判断一个人的信用;至于“深圳前海征信”背后,是平安集团数以亿计的企业和个人客户,以及其在平安银行、平安保险的记录。
但后来央行发现,这种各自为政的民间征信方式,至少有两大弊端:第一,各自为政,数据难以共享,效率不高;第二,可能出现数据寡头,让传统金融体系成为局外人。
上述8家机构中,马云的“芝麻信用”最有可能成为“信用数据寡头”,因为淘宝、天猫、支付宝里的信用数据,可能是质量最高的。获取企业、个人信用的成本越低,意味着银行的成本越低,利润越高。如果马云用这些数据开办银行,很有可能成本非常低,可以击败任何一家传统银行!
于是,央行决定将8家征信机构“收编”,成立一家资源共享、互通的“信联”,由央行控制的机构做大股东。一来避免了信息割裂,二来避免了出现“信用信息寡头”(这是传统银行的福音)。
2017年7月全国金融工作会议上,中央作出了一个重大决定:未来的中国金融业,还是以传统金融体系为主,互联网金融企业为辅。至此,互联网巨头的“金融梦”破碎了一大半,“网联”和“信联”的筹建,就是在这个背景下出现的。
所谓“网联”,其实是收编“支付宝”、“微信支付”们的,由央行旗下的“支付清算协会”发起,第一大股东是“央行清算总中心”,腾讯的财付通、蚂蚁金服的支付宝也都是其中的股东。这个系统是用来“处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付服务”。也就说,所有通过第三方支付系统的“跨行转账”,都要在“网络”上交易清算。
所谓“信联”,则是把上述8家征信机构的信息集中处理,统一对外提供服务。从公示信息看,中国互联网金融协会是第一大股东,央行是幕后大老板。
“信联”出现后,意味着个人生活中涉及到的信用记录,将陆续被纳入记录。其正面意义是,每个人都要更加讲诚信。其结果是,全社会的交易成本将大大降低。比如未来各种交易中的“押金”会逐步消失,各种交易中介将逐步消亡、或者收费大幅降低。而整个社会,也会变得更加“风清气正”。
当然,一个更大影响是:传统金融体系不会因为马云们的竞争而崩溃了,马云们反而成为他们的帮手!
根据央行的公示,“百行征信有限公司”(信联)的主要信息如下:
一、公司名称:百行征信有限公司
二、注册地:广东省深圳市
三、营业场所(筹):北京市西城区金融大街通泰大厦C-917
四、业务范围:个人征信业务
五、注册资本:人民币十亿元
六、主要股东及所持股份:
中国互联网金融协会、持股36%,
芝麻信用管理有限公司、持股8%,
腾讯征信有限公司、持股8%,
深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%,
鹏元征信有限公司、持股8%,
中诚信征信有限公司、持股8%,
考拉征信有限公司、持股8%,
中智诚征信有限公司、持股8%,
北京华道征信有限公司,持股8%。
七、拟任董监高人员名单:董事长(兼总裁):朱焕启;董事:许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军;监事:陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。
另外值得注意的是,央行目前先后成立了三个“联”,被称为央妈生下的三个孩子。老大是“银联”,总部在上海,主要负责银行卡跨行交易的清算,大家都比较熟悉了;老二是“网联”,总部设在北京,负责第三方支付发起的、涉及银行账户的交易清算;老三就是“信联”,主要是对个人日常生活的行为征信,总部设在深圳。
“银联”的业务最成熟、最传统,目前交易量也最大,像一个“大蓝筹股”,跟上海的形象比较匹配;
“网联”代表着互联网金融、第三方支付的新方向,是“新蓝筹股”,有巨大的上涨空间,跟北京的形象也比较匹配。
至于“信联”,最有想象空间,最有颠覆性、创新性,也最具不确定性,类似创业板上的股票,跟深圳的形象、产业特点和优势很匹配。
从央妈给“三个儿子”选择的注册地看,上海、北京、深圳是央妈最看重的三个城市。
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